Война в Украине практически уничтожила сферу кредитования. Взять ссуду в банке или финучреждениях, выдающих микрозаймы, сегодня сложно для граждан, находящихся в стране, а для тех, кто эвакуировался за границу – практически невозможно.
UBR.ua выяснил, почему банки ужесточили правила выдачи кредитов и есть ли шанс у украинских мигрантов оформить займ на родине.
Война окончательно обрушила кредитование. Почему в Украине перестали брать и давать ссуды
Падение дистанционного кредитования
12 октября пресс-служба Национального банка опубликовала статистику, согласно которой в Украине ухудшилась ситуация на рынке микрокредитов, значительно сократившемся из-за войны и миграции граждан за границу.
По данным регулятора, количество обращений украинцев, желающих получить ссуду в стране уменьшилось, также наблюдается падение объемов дистанционного кредитования. При этом и сами финансовые учреждения стали тщательнее проверять своих клиентов, опасаясь невозврата средств.
"Учитывая, что значительное количество заемщиков находится за границей, возникла необходимость дополнительной оценки кредитного риска заемщика", – говорится в сообщении.
И конец войны не поможет. Банкир рассказал, что будет с проблемными кредитами беженцев
Выдать кредит рискнут единицы
Бывший заместитель главы Национального банка Украины, ректор Международного института бизнеса, экономист Александр Савченко отмечает, что сегодня лишь единицы из более 60-ти украинских банков могут рискнуть выдать кредит человеку, который находится за пределами страны.
"Такие операции расцениваются как очень рискованные. Нацбанк регулярно проверяет коммерческие банки и, если видит, что финучреждение выдало кредит человеку за границей, да еще и без залога, ставит такой сделке 100-процентный риск и высчитывает сумму кредита из дохода банка. Если же у банка нет дохода, тогда из его капитала", – говорит UBR.ua Савченко.
В связи с этим, по его словам, банки сегодня не хотят кредитовать мигрантов.
Нужны гарантии
Банкир Игорь Львов также отмечает, что сегодня получить в Украине кредит человеку, который находится за границей – практически невозможно.
"Есть два основных условия, при которых банк даст кредит – это залог имущества и постоянная работа, гарантирующая, что заемщик будет иметь стабильный доход, чтобы регулярно совершать выплаты до конца срока кредитования", – объясняет UBR.ua Львов.
НБУ изменил порядок расчета кредитного риска для банков
Банкир сомневается, что мигрант сможет оформить залог своего имущества в Украине.
"К слову, сегодня банки не принимают под залог недвижимость, находящуюся в регионах, близких к зоне боевых действий. Например, в Луганской, Запорожской, Харьковской и даже Николаевской областях. Слишком большой риск. А имущество в более безопасных областях оценивают, как правило, в 50% от рыночной стоимости. Это все усложняет вопрос залога для заемщика", – говорит Львов.
Также, по его мнению, мало кто из мигрантов может гарантировать банку, что у него будет стабильный доход на протяжении всего периода действия кредитного договора.
"Поэтому сегодня сфера кредитования почти мертва", – говорит Львов.
Микрокредиты одобряют редко
Александр Савченко отмечает, что не только большие банки, но и мелкие финучреждения, специализирующиеся на микрокредитах, сегодня редко одобряют выдачу заемщику средств, даже если он находится в Украине.
"Из-за миграции существует большой риск невозврата кредитных средств. А искать должника, который сегодня в Украине, завтра – в Польше, а послезавтра – в Германии, будет сложно", – объясняет Савченко.
Микрокредит до зарплаты: что нужно знать, чтобы не попасть в финансовую ловушку
Как банки определяют местоположение заемщика
Советник главы правления "Кредитинвест банка", финансовый аналитик Василий Невмержицкий также отмечает, что в связи с риском невозврата украинскими мигрантами займов, банки ужесточили отбор. Эксперт отметил, что украинцы, которые сейчас находятся за границей, делятся на три категории:
- работающие дистанционно в Украине;
- работающие за границей;
- неработающие, живущие за счет пособия.
"Главная проблема, что все эти люди не находятся в Украине физически", – говорит UBR.ua Невмержицкий.
Однако, по его словам, для банков не составляет труда узнать, где именно находится человек, желающий получить кредит. Сотрудники финучреждений не только анализируют заемщика на предмет его платежеспособности, но и выясняют, где он находится территориально при помощи мобильного приложения банка.
Банки возобновляют выдачу кредитов: что предлагают делать со старыми
"Когда человек устанавливает приложение, он получает запрос на согласие об использовании банком его личных данных, в том числе и местоположения. До войны определение геолокации клиента использовалось банками с целью предотвращения фактов мошенничества, когда аферисты пытались снять деньги с карты человека, находящегося в другом городе или стране. Сегодня при помощи данного сервиса банк определяет, где именно находится потенциальный заемщик", – говорит Невмержицкий.
Таким образом, если человек, желающий взять кредит, попытается обмануть банк, солгав о своем местонахождении, сделать это у него не получится. Кроме того, по словам Невмержицкого, определить, в какой стране и городе находится человек, банкам помогает сервис "Дія", в котором также есть информация о посещениях гражданином определенных мест и организаций.
Минцифры запустило тестирование электронной справки о месте жительства в приложении Дія
Рисковать никто не хочет
Однако, несмотря на возможность определить местоположение клиента, банки все же не рискуют выдавать кредиты мигрантам.
"Банки не могут справиться с неплательщиками кредитов в Украине, а тут еще придется бегать за ними по всей Европе. На такой риск сегодня никто не пойдет", – объясняет Невмержицкий.
Эксперт также добавил, что желающим получить кредит, банкиры сразу ставят условия о необходимости их личного присутствия во время подписания физического договора в Украине и необходимости дальнейшего пребывания в стране.
Нет уверенности в завтрашнем дне
Стоит отметить, что сфера кредитования страдает не только из-за нежелания финучреждений выдавать ссуды. В Украине снизилась и потребность граждан в оформлении микрокредитов.
"Сегодня люди думают о том, как им выжить, берегут деньги, стараются меньше тратить и больше экономить", – говорит UBR.ua Александр Савченко.
Как сэкономить на электричестве в квартире и на придомовой территории
С ним соглашается экономист Андрей Новак. Эксперт отмечает, что многие из людей, которые могли бы взять кредиты и микрокредиты для развития бизнеса или личных нужд, сегодня не имеют такой возможности.
"5 млн украинцев находятся за рубежом". Многие из оставшихся в Украине граждан потеряли работу или остановили свою предпринимательскую деятельность", – говорит UBR.ua Новак.
Эксперт уверен – даже если людям и нужны деньги, мало кто сегодня готов загонять себя в долги, не зная, какая ситуация в стране будет завтра.
